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加拿大人寿保险面面观

在社会各方面都很发达的加拿大,人是最宝贵的。其中一个原因是,一个人工作不仅是要养活自己,还有家庭责任,如不幸出了意外,可能会给家人带来灾难性的打击。所以,加拿大保险业很发达,尤其是与人有关的保险。

但是,加拿大仍有三分之一的人不买人寿保险。如果说不需要人寿保险是个藉口的话,担心买了不合算产品则个很实在的问题。有点像汽车保险那样,出事后由保险公司付钱。不过,与汽车保险不同的是,人寿保险不是政府要求必须购买的;但作为一种投资工具时,政府为人寿保险账户提供了增值免税政策,显然是在鼓励公众购买人寿保险。

加拿大道明保险风险调查最近公布的调查结果显示,55%的加拿大人认为自己很小心,不冒险;只有8%的回应者自称是冒风险者。不过,有三分之一的人没有人寿保险,60%的人没有买危疾保险。同时,没有买人寿保险的人中,只有23%表示他们付不起。

购买带储蓄的永久性人寿保险(Universal life或者Whole life )是比较贵,但定期的人寿保险(Term Life)则谈不上贵。买一个25万的Term Life,如果受保人年轻、健康的话,可能每月只要付10多元,每天只要几毛钱。

买保险是为家人买一个保障

protecting a family

人寿保险实质上是应付生命意外的一种保障。汽车保险出现理赔时,由保险公司承担损失,受保人(通常也是购买保险的人)可以比较轻松。人寿保险出现理赔的时候,受益人通常不是受保人,而是需要依靠受保人收入的亲人。

一个人工作收入,除支付日常生活费用外,可能还需要供房,供车,供孩子读书,等等。如果突然失去了收入,保险就是一个保障,使家人不至于突然受到太大的影响。

最能代表这种保障意义的是Term Life,所付的钱完全是买一个意外保障,保障期过后,没有剩下的钱,跟汽车保险一样。

资深理财顾问马新明表示,华人买永久性保险较多,他们觉得Term Life是消耗型的。其实Term Life有它的作用。比如刚来的新移民,小孩年纪小,责任重,但保障又是必须的。想用最低的代价,建立较大的保障,就可先买Term Life。

同时,Term Life可以锁定身体。就是以后经济条件好时,如果要转为永久性保险,就不用再体检。因为永久性保险比较贵,有人觉得保障不够时,也会另外买一份Term Life,以保证在某段时间所需要的更多保障。

马新明说:“越穷的人,越需要买保险,因为保障越显得重要。”

其实,对于想给家人提供更好保障的人来说,除了人寿保险外,还有危疾保险及长期护理保险等可以选择。对于一些借钱来加拿大寻求发展的人来说,这些风险也许都是很难冒得起的。

人寿保险是一个避税的投资工具

永久性的人寿保险,同时也是一个投资工具及免税账户。Universal Life的保费与投资分开,投资只要不超过限度(按保额的一定比例),增值部分都免税。Whole Life的保费与投资分不开,投资完全委托给了保险公司管理。

人寿保险理赔时,受益人得到的钱属于遗产,不用缴税。投保人如果需要用钱,也可以从其保险账户中借钱出来用,金额只要不超过一定的比例,不一定需要还,在理赔的时候扣除就行。

如果年轻时开始购买永久性保险,就像是同时做了储蓄一样,年老时从保险账户中借钱出来用,还免了投资增值部分的税。

马新明表示,Universal Life及Whole Life各有优点。如果想自己管理投资,Universal Life提供了这个便利,投入多少也是自己掌握。如果想储蓄,但不想自己去管投资的事,Whole Life最合适,投资由保险公司统一管理,但每年要投入的钱比较多,而且是持续地投入。

对于Whole Life 保单,保险公司通常会保证,多少年后可以停止供款(付清),因为加上投资收入,账户中已经有足够的现金,够付你每年的保险费,直到100岁。当然,越短时间付清,每年的供款额就越高。

万锦市居民马先生买了Whole Life 保险,当时说20年内付清,后来13年就付清了。马先生说,不过,保险公司没有主动通知他,是他打电话去查,才发现可以停止供款了。


不买人寿保险的理由

不买人寿保险的理由很多,比如有人认为“不吉利”等。看起来不太科学,但却是实实在在的个人观念。有些人觉得,“交费时间太长了”,“保险业务员有时候骗人”,“有钱不如自己投资”,等等。

加拿大环球邮报最近的一篇调查性长篇报导,给一些理由找到了很实在的证据:保险公司为了吸引经纪人,不断增加付出;另外,经纪人不一定能代表客户的利益,与保险公司打交道。

life-insurance

 

保险公司为了减少成本,已经有70%的保单依靠外面的保险经纪行出售,行业内的竞争,使得保险公司使用各种办法,吸引经纪行为自己效力。经纪行是独立机构,本应该是代表客户的利益,寻找最合适他们需求的产品。不过,在保险公司的利益诱惑下,就不一定能站稳立场了。

该报导称,行业管理机构在6年前已经发现,经纪人的补偿方式,不能保证他们会去照顾客户的最好利益。但因为遭到行业内的反对,所提出的提高透明度的改革没能得以实施。

环球邮报从数名保险公司高层管理者口中得知,很多独立的保险经纪人并没有在市场上为他们的客户寻找最好的保障及价格,而是把生意给了1到2家保险公司。因为这些公司给了他们最好的佣金、红利及额外津贴。

报导举了一个例子,如某人买了一份永久性人寿保险(Universal Life),第一年付了1,000元保费,经纪人可能获得600元佣金,年底前如能有一定的销售量,还会外加1,200元红利。还没有包括其他的奖励如免费旅行等,以及以后的数年中保持保单有效所获得的佣金。
保险公司并非接受所有人投保

加拿大的人寿保险业每年收取约150亿元的保费,很多人靠兜售人寿保险产品为生。不过,保险公司并非接受所有的投保人。

糖尿病是加拿大很普遍的一种病,糖尿病人如果去买人寿保险,就会发现比别人贵很多。马新明说,可能加价好几倍或更多,看严重程度而定。有人因此不被接受买保险。

马新明有个年轻的客户是肝炎带菌者,已经被拒保。马新明说,家庭医生可能认为你现在没什么问题,但保险公司按你将来生命的风险来做评估。

吴女士曾在保险经纪行工作,当时想买人寿保险,但她的丈夫觉得是件不吉利的事,不同意买。后来她丈夫患了糖尿病,吴女士说,价格太贵了,都不敢去想它了。

保险公司虽然很固执,但如在健康时先买了相对便宜的Term Life,只要在保障期满前把Term Life转成永久性保险,就不需要再做体检。
人寿保险的数学

永久性保险是一种资产,迟早都会放大数倍,留给受益人。如果遇到意外,翻的倍数就更大。越年轻的时候买,就越便宜。

比如买25万元保额的保单,每年供款2,000元,每月付100多元。最极端的情况是,如果第一个月遇到意外,100多元就使受益人拿到25万元。

投保人寿命越长,这个成本就越贵。当投保人活到100岁时,便可以自己去要这25万元。从理论上说,投保人这么多年的投入,加上保险公司的投资收入,减去成本,现金余额已经达到了25万元。

不过,投保人如果真的自己去拿出这25万元的话,就得按个人收入缴税。

人寿保险的保单是可以随时中止的。马新明说,投保人唯一的义务就是交钱。停止付款,保险就停。

如果在开始投保的几年内中止保单,损失会比较大。因为开始几年所交的钱,主要用来付管理费等各种费用,现金余额很小,取消保单后能拿回来的钱就很少。

来源:网络